시그니처 뱅크 Signature Bank / SBNY 지역은행 하나둘 파산되거나 매각되는 분위기군요

시그니처 뱅크 Signature Bank / SBNY

 

 

 

시그니처 뱅크 Signature Bank / SBNY 나스닥 / 무슨회사 인가?

시그니처 은행/뉴욕은 풀서비스 상업은행입니다. 이 은행은 뉴욕 메트로폴리탄 지역 전체에 30개 이상의 개인 고객 사무소를 운영하고 있습니다. 당사의 사업부문은 상업 은행과 특수 금융을 포함되어 있습니다. 다양한 비즈니스 및 개인 은행 상품과 서비스를 제공하고있으며, 시그니처뱅크는 특수 금융 자회사인 Signature Financial LLC(Signature Financial LLC)는 장비 금융 및 리스 서비스를 제공하고있습니다.

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이 은행의 자회사인 시그니처 증권 그룹 주식회사는 공인중개사 겸 투자자문사로 투자, 중개, 자산 관리 및 보험 상품과 서비스를 제공하고 있고, 업은행 부문은 상업용 부동산 대출, 상업용과 산업용 대출, 상업용 예금 수집 활동으로 사업이 구성되어 있습니다.

 

뉴욕시에 본사를 둔 시그니처 뱅크(SBNY)는 개인 소유 비즈니스 고객, 소유주 및 고위 관리자의 요구를 충족시키는 서비스를 잘해오고 있습니다. 자회사인 시그니처 증권그룹(주)을 통해 투자, 중개, 자산 관리, 보험 상품 및 서비스와 함께 다양한 비즈니스 및 개인 뱅킹 상품 및 서비스를 제공합니다. 이 주식은 지난 1년 동안 44.1%의 가격을 올렸으며, 현재까지 소폭 상승했습니다.

 

 

2024년 2월 14일 업데이트 ㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡ

 

 

이 지역 은행은 2023년 마지막 3개월 동안 2억 6,000만 달러의 손실을 입었는데, 이는 전년 동기의 1억 6,400만 달러 증가에서 감소한 수치입니다. 은행은 특히 예상 대출 손실의 증가를 원인으로 꼽았는데, 그 중 상당수는 사무실 건물과 연계된 대출에서 비롯됐다고 은행 임원들은 말했다.

실패한 시그니처 은행의 구세주를 위해 주가 급락 (ft.com)

 

 

 

Big Dreams Come Back to Bite New York Community Bank

지난해 파산한 시그니처 은행으로부터 수십억 달러의 자산을 인수한 것이 롱아일랜드 대부업체의 어려움을 키웠다.

지난해 봄 은행 위기 때 경쟁 대출 기관이 파산하자 뉴욕 커뮤니티 은행이 뛰어들어 사업의 상당 부분을 인수했다. 이제 그 결정에 대한 대가를 톡톡히 치르고 있습니다.

이러한 고통은 주로 상업용 부동산 시장의 약화로 인해 플래그스타 은행을 포함한 브랜드로 400개 이상의 지점을 운영하는 NYCB가 손실이 증가하고 있음을 인정하게 된 데서 비롯됩니다. 지난해 위기와 대칭을 이루는 이 은행은 시그니처 은행 인수 이후 새로 생긴 규모로 인해 더 많은 돈을 보유하게 되면서 수익성이 저하되고 부실 자산을 원하는 것보다 더 빨리 매각하는 것을 고려하게 되면서 문제가 가속화됐다고 밝혔다.

 

 

뉴욕 커뮤니티 은행 문제의 근원 - The New York Times (nytimes.com)

 

 

2023년 4월 28일:

• 미국 연방준비제도(Fed·연준) 이사회가 실리콘밸리은행(SVB)에 대한 감독 및 규제 검토 결과를 발표했다;
• 연방예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corporation, 이하 "FDIC")는 시그니처 은행(Signature Bank, 이하 "서명")에 대한 FDIC의 감독에 대한 내부 검토를 상세히 기술한 보고서를 발표했습니다;
• 뉴욕주 금융 서비스부(New York State Department of Financial Services)는 Signature의 감독 및 폐쇄에 대한 검토를 발표했습니다. 그리고
• 정부회계감사국은 SVB와 시그니처 파산과 관련된 연방은행(FBI)의 조치에 대한 예비 검토 결과를 발표했다.

이 보고서는 SVB와 시그니처의 실패에 대한 책임을 해당 기관의 이사회와 경영진, 그리고 감독 및 규제 당국을 통해 기관을 감독하는 기관의 실수를 부분적으로 인정하고 부분적으로 수용합니다. 연방준비제도이사회(FRB)의 보고서는 또한 2018년 경제성장, 규제 완화 및 소비자 보호법(Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act, "EGRRCPA")에 대응하기 위한 연준의 맞춤형 접근 방식에 대해 비판적입니다.

SVB와 시그니처 은행의 파산으로 이어진 사건들을 상세히 요약하기보다는, 최근 SVB, 시그니처, 퍼스트 리퍼블릭 은행의 파산, 실버게이트 은행의 자진 청산, 금융시장 전반의 금융위기, 비슷한 규모의 지역은행들이 겪고 있는 급격한 변동성에 대한 연방은행당국의 예상되는 집단적 대응을 검토한다. 또한 혁신적인 금융 상품 및 서비스 제공을 위해 은행과 파트너 관계를 맺고 있는 핀테크 또는 기타 금융 서비스 또는 기술 회사에 대한 관련 고려 사항도 검토합니다.

예상되는 대응은 모든 규모의 기관과 파트너에 대한 향후 규제 환경을 형성하고 변화시킬 것이며, 해당 기관의 규제 및 감독 감독과 관련 감독 기대치 및 프로세스에 상당한 변화를 초래할 수 있습니다. 이와 관련하여 보고서에서 두 가지 시사점을 얻을 수 있습니다.

1. 도드-프랭크법(Dodd-Frank Act)에 성문화된 근본적인 위험 관리 원칙과 EGRRCPA에 따른 이러한 원칙의 조정에 대한 변경 사항을 되돌아봄으로써 예상되는 규제 대응을 기대할 수 있습니다. 보다 즉각적인 영향은 감독 프로세스와 빠르게 진화하는 감독 기대치를 통해 느낄 수 있는데, 제안된 규칙 제정이 효력을 발휘하는 데 "몇 년"이 걸릴 수 있기 때문입니다(Barr 감독 부의장이 커버 레터에서 인정한 바와 같이).
2. 모든 관련 이해관계자는 제안된 조치의 비용과 편익을 저울질하는 제안된 규제에 대한 사려 깊은 접근을 촉진하고, 안전성, 건전성 및 해결 가능성을 촉진하고, 명확성을 제공하고, 복잡성을 줄이고, 마찬가지로 중요하게는 금융 중개자로서 은행의 중요한 역할을 감소시키거나 더 광범위한 사람들에게 의도하지 않은 해로운 결과를 초래하지 않는 조정되고 균형 잡힌 프레임워크를 설계하는 데 도움을 주기 위해 규칙 제정 과정에 적극적으로 참여해야 합니다. 경제.

I. 배경: 도드-프랭크와 EGRRCPA

2010년 제정된 도드-프랭크 월스트리트 개혁 및 소비자보호법(이하 '도드-프랭크법')은 연결자산 총액이 500억 달러 이상인 은행 지주회사 및 외국 은행조직, 그리고 연방준비제도이사회(FRB)의 감독을 위해 금융안정감독위원회(Financial Stability Oversight Council)가 지정한 비은행 금융회사에 대해 강화된 건전성 기준을 수립했습니다. 도드-프랭크법(Dodd-Frank Act)에 따라 강화된 건전성 기준에는 강화된 위험 기반 및 레버리지 자본, 유동성, 위험 관리 및 위험 위원회 요건, 해결 계획 제출 요건, 단일 거래 상대방 신용 한도, 감독 및 회사 운영 스트레스 테스트 요건, 연방준비제도이사회(FRB)가 적절하다고 판단하는 기타 건전성 기준이 포함됩니다.

그러나 EGRRCPA는 이후 강화된 건전성 기준 적용을 위한 최소 자산 한도를 총 연결 자산 500억 달러에서 2,500억 달러로 상향 조정하는 한편, (i) 자산 규모가 1,000억 달러 이상인 기관이 건전성 기준의 적용을 받아야 하는지 여부를 결정할 수 있는 연방준비제도이사회의 재량권을 부여하고, (ii) 대형 은행에 대해 보다 "계층화"되고 "맞춤형"으로 강화된 건전성 기준 제도를 가능하게 했습니다. 2019년 연방준비제도이사회(FRB)는 건전성 기준의 적용 가능성과 엄격성을 결정하기 위한 4가지 범주를 설정하는 최종 규칙을 발표했습니다.

1. 카테고리 I(미국 글로벌 시스템적으로 중요한 은행 지주회사("미국 G-SIB"));
2. 범주 II(총 연결 자산이 7,000억 달러 이상이거나 관할권 간 활동이 750억 달러 이상인 은행 조직)
3. 범주 III(총 연결 자산이 2,500억 달러 이상이거나 가중 단기 도매 자금, 비은행 자산 또는 대차대조표 외 익스포저가 750억 달러 이상이며 범주 I 또는 II의 기준을 충족하지 않는 금융 조직) 그리고
4. 범주 IV(총 연결 자산이 1,000억 달러 이상이고 범주 I, II 또는 III의 기준을 충족하지 않는 은행 조직).

현재 프레임워크를 묘사한 연방준비제도이사회(FRB)의 시각 자료는 여기에서 확인할 수 있습니다.

II. 포스트 도드-프랭크법(Post-Dodd-Frank Act)의 감독 및 감독 원칙(또는 그 이상)으로의 회귀?

Barr 감독 부의장의 커버 레터, 연방준비제도이사회의 보고서 및 기타 기관의 보고서는 EGRRCPA에 따른 입법 변경에 의해 제한되거나 일치하지 않는 범위 내에서 도드-프랭크법(Dodd-Frank Act)에 성문화된 근본적인 위험 관리 원칙에 더 밀접하게 맞추기 위해 규제 프레임워크에 대한 조정이 예상될 것으로 예상합니다. 예상되는 반응은 바 감독부의장과 다른 연방은행기구 지도자들이 의회 증언을 포함한 연설 및 기타 자리에서 한 발언을 되풀이하는 것이며, 그 중 일부는 가장 최근의 은행 파산과 시장 및 경제 전반의 혼란 이전에 나온 것입니다. 바이든 행정부 산하의 연방은행 규제기관들은 도드-프랭크법의 감독 및 감독에 대한 리스크 관리 원칙을 재조정하겠다는 의사를 한동안 표명해 왔으며, 해당 기관들의 보고서는 이를 재확인했다. 대형 은행(i.예: 총자산이 1,000억 달러 이상인 은행)은 현재 미국 G-SIB에만 적용되는 특정 요소를 축소하는 제안을 포함하여 규제 프레임워크를 수정하는 제안의 수와 범위가 가속화될 것으로 예상해야 합니다.

바 부의장은 연방준비제도이사회(FRB) 보고서에 대한 커버 레터에서 자본, 유동성, 분해능, 스트레스 테스트 등 총 연결 자산이 1,000억 달러 이상인 기관을 위해 명확하게 제시되고 즉각적일 가능성이 있는 규제 이니셔티브를 강조합니다. 모든 제안은 단순히 반사적일 뿐만 아니라 신중하게 설계되고, 명확성을 제공하고, 비용과 편익을 평가하고, 더 넓은 경제에 대한 잠재적 하향을 최소화하는 것이 중요합니다.

• 자본금. 바 감독담당 부의장은 보고서 커버레터에서 "이번 경험은 강력한 은행 자본이 왜 중요한지를 강조했다"며 "회복력을 강화해야 할 필요성"을 강조하고 연방준비제도이사회(FRB)가 "SVB에서 배운 교훈에 비추어 자본 요건을 개선하는 방법을 평가할 것"이라고 밝혔다. 그러면서 "이미 진행 중인 단계에는 자본 프레임워크에 대한 총체적인 검토와 바젤 III 최종 규칙 이행이 포함된다"고 덧붙였다. 이는 바 장관이 상원 은행위원회에서 지명 청문회를 가졌을 때를 포함해 자본 요건을 강화할 필요성에 대한 이전 발언과 발언을 되풀이하는 것이며, 슈 감사원장 대행과 그뤼엔버그 FDIC 의장이 다른 맥락에서 한 유사한 발언과 유사한 발언이기도 하다. Barr가 이전에 언급했듯이 대형 기관은 이러한 강화된 규제 자본 요건이 "내부 은행 모델에 대한 의존도를 줄이고 은행의 거래 장부 및 운영 위험의 위험을 더 잘 반영함으로써 자본 규칙을 더욱 강화"[1]하는 것을 목표로 하는 Basel III 표준의 최종 세트와 일치할 것으로 예상해야 하며, 모든 제안은 곧 뒤따를 것으로 예상해야 합니다. 바 장관의 커버 레터는 또한 연방준비제도이사회(FRB)가 "더 많은 기업들에게 매각 가능 증권의 미실현 손익을 고려하도록 요구하여 기업의 자본 요건이 재무 상태 및 위험에 더 잘 부합하도록 해야 한다"고 제안합니다. 이전의 규칙 제정과 마찬가지로, 모든 제안은 최종 확정되면 적절한 단계적 도입 기간과 함께 시행될 것이며, Barr 자신이 언급했듯이 효력을 발휘하는 데 "몇 년"이 걸릴 것입니다.
• 유동성. 바 부의장의 커버 레터는 연방준비제도이사회가 "무보험 예금의 위험부터 시작해 [연방준비제도이사회]가 유동성 위험을 감독하고 규제하는 방법도 평가할 것"이라고 밝히고 "유동성 요건과 모델은 기업의 무보험 예금 기반의 유동성 위험을 더 잘 포착해야 한다"고 덧붙였으며, 연방준비제도이사회는 "무보험 예금의 안정성과 만기 보유 증권의 처리를 재평가해야 한다"고 덧붙였다. 표준화된 유동성 규칙과 기업의 내부 유동성 스트레스 테스트"라고 설명했다. 그런 다음 그는 연방준비제도이사회(FRB)가 "... 표준화된 유동성 요건을 더 광범위한 기업에 적용하는 것을 고려하라"고 말했다. 그는 "유동성 규정에 대한 조정은 ... 적절한 전환 규칙이 있으므로 몇 년 동안 효과적이지 않을 것입니다."
• 분해 가능성. 바 부의장의 커버 레터는 또한 연방준비제도이사회(FRB)와 FDIC가 발행한 2022년 10월 14일 ANPR(Advance Notice of Proposed Rulemaking)에 따라 연방 은행 기관이 미국 G-SIB가 아닌 대형 은행에 대한 장기 부채 요건을 제안할 계획이라고 밝혔습니다. 앞서 ANPR은 대형 은행 조직에 적용되는 해결 관련 표준을 강화할지 여부와 방법을 모색하기 위해 발행되었습니다(i.e., 조정 규칙에 따른 범주 II 및 범주 III 은행 조직). ANPR은 대형 금융 기관이 총 손실 흡수 능력, 장기 부채, 청정 보유 회사 요구 사항 및 관련 요구 사항을 포함하여 미국 G-SIB에서 요구하는 것과 유사한 해결 요구 사항의 적용을 받아야 하는지 여부를 고려했습니다.
• 스트레스 테스트. 바 부의장의 커버 레터는 이미 진행 중인 단계 목록에 "스트레스 테스트에서 여러 시나리오의 사용"을 포함하고 있으며, 연방준비제도이사회가 "적용 범위와 적시성"을 "재검토"할 것이라고 언급합니다(i.e., 적용 가능한 전환 기간) 일부 회사에 대한 스트레스 테스트.

III. 감독 기대치와 프로세스의 변화

규제 프레임워크에 대한 변경 사항이 적용되려면 수년이 걸릴 것이며, 때로는 긴 통지 및 공개 의견 수렴 기간과 최종 규칙의 이행 및 시행에 수반되는 단계적 기간을 고려할 것입니다. 결과적으로, SVB와 시그니처에 대한 (규제당국의) 감독과 감독에 대한 (규제당국의) 비판에 대한 자연스러운 대응으로, 모든 규모의 은행은 감독 기대치와 이러한 기대치의 전달 및 집행에 있어 눈에 띄고 신속한 변화를 예상해야 합니다.

이 보고서는 (아직은 아닐지라도) 감독 초점이 강화될 수 있는 몇 가지 우려 영역을 나타내며, 위험 관점에서 적절하게 관리되지 않을 경우 등급 강등, 공식 또는 비공식 집행 조치 또는 기타 감독 조치로 더 빨리 이어질 수 있습니다. 이러한 중점 영역에는 내부 감사를 포함한 거버넌스 및 위험 관리 기능이 포함됩니다. 경영 과제 및 책임; 유동성 위험 관리; 금리 위험 관리; 보험에 가입하지 않은 예금에 대한 의존 및 예금 기반의 집중; 급속한 성장, 집중된 비즈니스 모델 또는 새로운 활동(e.g., FinTech 또는 crypto), 자산 규모에 관계없이. 즉시 고려해야 할 다른 중점 분야 또는 예상되는 변경 사항은 다음과 같습니다.

• "감독자가 불확실성에 직면하여 행동할 수 있도록 권한을 부여하는 문화"를 개발하고 "감독의 속도, 힘 및 민첩성"을 향상시킵니다. Barr 감독 부의장의 커버 레터는 이를 직접적으로 언급하고 있으며, 보고서는 여러 사례에서 이를 강조하고 있으며, 그 의도는 분명합니다: 감독 직원은 단순히 주의가 필요한 사안("MRA") 또는 즉각적인 주의가 필요한 사안("MRIA")을 발행하는 것이 아니라 문제를 에스컬레이션하고 보다 신속하고 단호하게 행동할 수 있는 권한을 부여받아야 합니다. 여기에는 감독 직원이 문제를 에스컬레이션하고 구성 요소 또는 종합 등급을 하향 조정하거나 공식 또는 비공식 집행 조치를 취하거나 "감독 판단에 대한 합의"가 필요 없이 기타 조치를 취하기 위해 더 신속하게 움직일 수 있는 권한을 부여하는 것이 포함될 수 있습니다. MRA 또는 MRIA가 장기간 운영되고 예상 개선 날짜가 연장된 기관은 의미 있는 진전이나 개선이 없는 경우 감독 직원이 집행 조치 수준으로의 에스컬레이션을 포함하여 보다 신속하고 단호하게 행동할 것으로 기대해야 합니다. 또한 공개 MRA, MRIA 또는 기타 해결되지 않은 소견이 있는 기관에서 더 빈번한 표적 검사를 예상해야 합니다.
  • 등급 강등 및 공식 또는 비공식 집행 조치는 은행지주회사법 섹션 4(k)에 따른 금융 활동 참여 능력, 예금 보험 평가 증가 가능성, 할인 창구에서의 기본 신용 자격 등 은행과 지주회사 및 비은행 계열사에 여러 가지 중대한 부수적 결과를 초래할 수 있습니다. 그리고 주 간 인수 또는 분기를 포함한 인수 합병을 통해 확장할 수 있는 능력.
  • 또한 Barr 감독 부의장의 커버 레터는 "연방준비제도이사회는 일반적으로 자본 계획, 유동성 위험 관리 또는 거버넌스 및 통제가 부적절한 기업에 대해 규제 요건 이상의 추가 자본이나 유동성을 요구하지 않습니다. 적절한 경우에 변경해야 합니다. ... 자본 분배 또는 인센티브 보상에 대한 모방은 경우에 따라 적절하고 효과적일 수 있습니다." 기관은 일상적인 시험 준비 프로세스의 일환으로 이러한 다양한 부수적 결과를 평가하고 더 잘 이해하기 시작해야 합니다.
• 미국 채무 불이행의 결과와 영향. 미국의 채무 불이행은 전례가 없는 일이며 이러한 채무 불이행의 거시경제적 영향은 불확실하지만, 기관들은 장기간의 채무 불이행을 포함한 이러한 시나리오에 대비해야 하며, 협상이 교착 상태에 빠지거나 악화될 경우 비상 계획을 가동할 준비가 되어 있어야 합니다. 당장 떠오르는 몇 가지 이슈가 있으며, 전례는 없지만, 2011년 8월부터 2013년 10월까지 연방공개시장위원회(FOMC) 회의록에 포함된 사전 논의를 통해 현재의 기대치를 파악할 수 있을 것입니다.
  • 첫째, 2011년 8월과 2013년 10월, FOMC는 연방준비제도이사회(FRB)가 채무불이행 국채나 지급이 지연된 국채를 공개시장운영과 할인창구에서 채무불이행이 아닌 증권과 동일한 방식으로 취급하되, 채무불이행 증권은 그 자체로 잠재적으로 하락된 시장가격으로 평가해야 한다고 제안했습니다.
    • 최근 발표된 Bank Term Funding Program과 비교해 보면, 담보 가치는 담보의 현재 시장 가치에 관계없이 액면가의 100%입니다. 할인 창구 차입금의 경우 담보는 전통적으로 공정 시장 가치 추정치로 평가됩니다. 그러나 2023년 3월 15일 현재 연방준비은행은 국채, 기관 부채 및 기관 모기지 담보 증권을 포함하여 은행 기간 자금 조달 프로그램에 적합한 담보에 대해 액면가로 대출하고 있습니다. [2]
    • 이와 관련하여, 기관은 할인 창구 및 연방 주택 대출 은행 대출 능력을 테스트하고 모든 담보 및 관련 문서가 순서대로 마련되어 있고 이러한 우발적인 자금 출처에 대한 즉각적이고 시기적절한 접근을 보장하기 위한 기술 프로세스가 마련되어 있는지 확인해야 합니다. 은행 기간 자금 조달 프로그램은 또한 연방준비은행의 운영 회람 10호(대출)에 따라 이미 할인 창구 차입 문서를 보유하고 있는 금융 기관에도 열려 있습니다. 도드-프랭크법(Dodd-Frank Act)에 따라 연방준비제도이사회(FRB)는 개별 할인 창구 대출자 및 거래에 대한 정보를 공개해야 하지만, 이 정보는 2년의 시차를 두고 공개됩니다.
  • 둘째, 2011년 8월과 2013년 10월에 연방 금융 규제 기관은 특정 규제 및 감독 문제에 대한 부처 간 지침을 발표할 준비가 되어 있었으며, 앞으로 몇 주 안에 개정될 것으로 예상됩니다. 2011년과 2013년 부처간 지침 초안은 다음을 명확히 하기 위한 것이었습니다.
    • 위험기반자본 처리에는 변화가 없을 것이다(i.e., 미국 정부 또는 그 기관이 발행하거나 보증하는 재무부 증권 또는 기타 증권 및 지불을 놓친 미국 정부 후원 기업의 위험 가중치 변경 없음. 심사관은 이러한 증권을 불리하게 분류하거나 비판하지 않으며, 다른 규정에 따라 취급하지 않습니다(e.g., 규정 W)는 영향을 받지 않습니다.
    • 머니마켓펀드(MMF)가 주로 국채에서 현금으로 이동하거나 만일의 사태에 대비하여 추가 현금을 보유하거나 기존 신용 한도를 인출하여 규제 자본 비율이 일시적으로 하락할 수 있는 비정상적으로 큰 규모의 예금 유입으로 인해 대차대조표가 증가한 기관은 규제 자본 비율에 미치는 영향을 해결하기 위해 규제 당국에 문의하는 것이 좋습니다. 2023년에 연방 은행 기관은 기관이 즉각적인 시정 조치를 위반할 위험에 처할 경우 보충 레버리지 비율 및 Tier 1 레버리지 비율에 대해 어느 정도 완화할 것으로 예상됩니다.
  • 셋째, 2011년 8월과 2013년 10월에 재무부는 이자와 원금 상환을 우선시할 계획이었는데, 2023년에 시행되면 채무불이행 증권이 시장에서 거래되는 시나리오에 대한 계획을 세울 필요가 없어질 수 있습니다.
• 과도기 및 대형 은행 표준을 소규모 은행에 적용하여 "전진"합니다. 규모가 커지고 관련 자산 임계값과 관련된 감독 범주를 전환하는 기관(e.예: 1,000억 달러 또는 총 연결 자산 2,500억 달러)는 차기 감독 범주의 강화된 건전성 기준을 준수할 준비가 되어 있어야 하며, 여기에는 견적도 포함됩니다 차기 감독 범주의 강화된 건전성 기준을 준수한다는 것을 입증할 수 없는 경우 합병 신청 검토 및 승인 일정이 길어지거나 규제 기관이 다른 수단을 통해 성장을 제한하여 성장이 둔화될 수 있습니다. 규모에 관계없이 모든 기관은 규제 기관이 기존 규칙뿐만 아니라 제안된 규칙 모두에 대한 전환 기간을 신중하게 검토하여 강화된 건전성 표준 및 이에 대한 필수 준수가 한 감독 범주에서 다음 감독 범주로 전환하는 모든 기관에 더 빨리 적용될 수 있도록 해야 합니다.
• 신용 위험 및 상업용 부동산("CRE") 대출. 상업 신용 리스크는 OCC의 2021년 봄 반기 리스크 전망(Semiannual Risk Perspective)부터 기관들에 의해 감독 중점 영역으로 언급되었으며, 가장 최근에는 연준의 2023년 5월 금융안정 보고서(Financial Stability Report)의 금융 안정성 리스크 설문조사에서 언급되었습니다. CRE 대출에 집중하는 기관은 위험 관리 및 자본 수준에 중점을 두고 CRE 포트폴리오에 대한 지속적인 조사를 예상해야 합니다. 기관들은 2006년 12월 6일자 CRE 기관 간 지침인 "CRE 대출의 집중, 건전한 위험 관리 관행"과 2009년 10월 3일자 "건전성 상업용 부동산(CRE) 대출 조정 및 워크아웃에 대한 정책 성명서"를 상기해야 하며, 이에 대해 연방 은행 기관은 2022년 8월과 9월에 논평을 요청했습니다.
• 인센티브 보상. 바 부감독위원장은 서한에서 "규제당국은 인센티브 보상 프로그램에 대해 더 엄격한 최소 기준을 설정하고 은행이 이미 가지고 있는 기준을 준수하도록 해야 한다"고 지적했다. 이 보고서는 임원 보상 관행에 대한 다양한 부처 간 지침을 강조하지만, 연방준비제도이사회(FRB)와 다른 5개 연방 금융 규제 기관이 도드-프랭크법(Dodd-Frank Act) 섹션 956을 시행하는 최종 규칙을 아직 발표하지 않았다는 점에 대해 간략하게 언급하고 있습니다. 보상, 수수료 또는 혜택 또는 (ii) 중대한 재정적 손실로 이어질 수 있는 경우. Barr가 커버 레터에서 이미 진행 중인 이니셔티브로 강조하지는 않았지만 인센티브 보상 약정은 감독 프로세스를 통해 관심 분야가 될 수 있으며 향후 제안된 규칙 제정은 여전히 가능성이 있습니다.
• 운영 복원력 및 사이버 보안. 보고서 및 예상 응답과 관련이 없지만(그리고 실패의 근본 원인으로 제안된 적도 없음), 사이버 보안은 점점 더 디지털화되는 세계와 사이버 보안 위험이 계속 증가하는 환경에서 사이버 보안 위협이 운영 위험에 미치는 잠재적 영향이 감독 초점으로 남아 있기 때문에 항상 강조할 가치가 있는 지점으로 남아 있습니다. 사이버 보안은 항상 감독 초점의 영역으로 남아 있으며 기관은 사이버 보안과 관련된 감독 문제를 해결하지 못할 경우 공식 또는 비공식 감독 대응이 더 빨리 발생할 수 있음을 염두에 두어야 합니다.

IV. 은행 파트너에 대한 시사점

규제된 금융 서비스를 제공하기 위해 은행과 파트너 관계를 맺는 핀테크 기업은 은행 파트너와 은행 파트너의 규제 당국 모두로부터 추가 조사를 받아야 합니다. 이러한 파트너십은 다양한 형태를 취할 수 있지만, 일부는 핀테크가 은행의 고객으로 포지셔닝되고 다른 일부는 핀테크가 프로그램 관리자 역할을 합니다(i.e., 제3자 서비스 제공업체)를 은행에 제출해야 합니다 - 핀테크 업체는 실사를 강화하고 중요한 것은 잠재적인 중단에 대비해야 합니다.

• 점점 더 민첩해지는 규제 기관을 고려합니다. 연방 또는 주 감독 기능이 등급 강등, 공식 또는 비공식 집행 또는 감독 기대치를 시행하기 위한 기타 조치로 보다 신속하게 이동할 수 있는 권한이 부여됨에 따라 모든 조치는 해당 핀테크에 부정적인 영향을 미칠 수 있으며, 이는 최종 사용자에게 서비스 제공에 차질을 빚을 수 있습니다. 은행 파트너십에 대한 이러한 의존도는 핀테크 기업이 은행 파트너의 필요한 다각화를 제공하고 이러한 관계를 협상하는 과정에서 필요한 중복을 채택할 수 있는 충분한 계약상의 유연성을 보장하는 강력한 비즈니스 연속성 계획을 개발해야 할 필요성을 강화합니다. 또한 핀테크 업체는 은행 서비스 제공자를 조사하고 규제할 수 있는 연방 및 주 은행 규제 기관의 권한을 인식해야 하며, 이는 핀테크 관계에 더 맞춤화된 규제 비판을 야기할 수 있습니다.
• 은행 서비스의 명확한 공개. 핀테크가 은행이 지원하는 제품 및 서비스를 마케팅하는 한, 규제 기관은 은행과 핀테크 간의 역할과 책임 분담을 평가하기 위해 서비스 약관, 마케팅 자료 및 관련 공개를 면밀히 조사하는 경향이 있습니다. FDIC 보험과 잠재적으로 관련이 있는 상품의 경우, FDIC는 FDIC 예금 보험에 대한 광고 또는 기타 표현에 관한 FDIC의 2022년 최종 규칙(12 C.F.R. Part 328, Subpart B)을 준수하는지 검토합니다. 규정 준수를 보장하기 위해 은행과 핀테크는 최소한 주제 자료를 보장해야 합니다: (a) 서비스를 제공하는 핀테크가 보험에 가입된 은행이 아님을 명확하게 공개합니다. (b) 고객 자금이 예치되어 있을 수 있는 보험에 가입된 은행을 식별합니다. (c) 비예금 상품은 FDIC 보험 상품이 아니며 가치를 잃을 수 있음을 알립니다.
• FDIC "통과" 예금 보험에 대한 자격. 은행과 제휴를 맺은 핀테크 기업은 FDIC 규정(12 C.F.R. §§ 330.5 및 330.7)과 기록 보관 및 기타 요건을 포함한 "통과" 예금 보험에 대한 관련 지침을 갱신하여 이를 준수해야 합니다. 여기에는 은행 파트너와의 프로그램 계약을 재검토하여 각 당사자가 이러한 요구 사항을 준수할 수 있도록 적절한 메커니즘이 마련되어 있는지 확인하는 것이 포함되어야 합니다. 통과 예금 보험 보장에 대한 요구 사항은 다음과 같습니다.
  • 자금은 예금 계좌를 개설하고 자금을 예치한 제3자가 아닌 본인이 소유해야 합니다(i.e., 자금을 예치하는 수탁자, 관리인 또는 대리인);
  • 은행의 계좌 기록은 계좌의 대행사 성격을 나타내야 합니다.
  • 은행, 수탁자, 관리인, 대리인 또는 제3자의 기록에는 본인의 신원과 예금에 대한 소유권 지분이 모두 표시되어야 합니다. 그리고
  • 입금 조건(i.e., 은행에 개설된 계좌의 이자율 및 만기일은 제3자 대리인이 고객에게 제공하는 조건과 일치해야 합니다(조건이 일치하지 않는 경우 수탁자, 대리인 또는 관리인이 FDIC에 의해 자금의 법적 소유자로 간주될 수 있습니다. 수탁자, 관리인 또는 대리인은 통과 예금 보험 보장을 배제하지 않고 이자의 일부(제3자 수수료)를 보유할 수 있음).

은행과 마찬가지로 파트너는 점점 더 복잡해지는 규제 환경을 헤쳐 나가고 있습니다. 규제에 대한 기대치가 새로운 것은 아니지만, 은행 규제 당국의 새로운 초점은 모든 관련자의 민첩성과 경계를 모두 필요로 합니다.

V. 결론

보고서에서 명시적으로 언급되지 않은 주요 시사점은 리스크 관리 의무를 지키는 데 안일한 태도를 보인다면 규제 프레임워크가 EGRRCPA에 따른 입법 변경에 의해 제한되거나 일치하지 않는 범위 내에서 도드-프랭크법(Dodd-Frank Act)에 성문화된 근본적인 리스크 관리 원칙으로 되돌아가고 이에 더 밀접하게 부합하게 될 것이라는 점입니다. 대형 은행들은 바 감독부의장이 연방준비제도이사회(FRB) 보고서에 보낸 커버레터에 제시된 바와 같이 이러한 사건 이후에 제안된 많은 규칙 제정을 예상해야 합니다. 규제 당국이 신속하게 움직이고자 하는 욕구에도 불구하고, 제안된 규칙 변경을 적용하고 최종 규칙을 시행하는 데 걸리는 시간과 적용 가능한 단계적 도입 기간 때문에 대형 은행은 특정 제안이 몇 년 동안 효과적이지 않을 수 있음을 예상해야 합니다. 다른 한편으로, 모든 규모의 은행은 도드-프랭크법(Dodd-Frank Act)에 성문화된 근본적인 위험 관리 원칙에 따라 조직을 안전하고 건전하게 관리할 수 있는 이사회 및 경영진의 능력에 대한 면밀한 조사가 증가함에 따라 추가 감독 및 감독이 빠르게 증가할 것으로 예상해야 합니다. 모든 규모의 기관은 모든 실패에 대해 유사하게 준비해야 합니다. 또는 감독 기대치를 충족하지 못하는 것으로 인식되더라도 공식적 또는 비공식적 시행 조치, 등급 강등 또는 조직에 대한 기타 결과로 더 빨리 이어질 수 있습니다.

혁신적인 금융 상품 및 서비스를 제공하기 위해 은행과 파트너십을 맺은 핀테크 기업은 은행 파트너와 관련 규제 당국 모두의 추가 조사를 예상해야 합니다. 더욱이, 규제 당국이 감독 기대치를 강화하기 위해 등급 강등, 공식 또는 비공식 집행 또는 기타 조치로 더 신속하게 이동할 수 있는 권한이 있는 경우, 이러한 조치는 해당 파트너 및/또는 기존 은행 파트너와 함께 상품 및 서비스를 제공할 수 있는 능력에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

 

 

기관, 실리콘 밸리 은행 및 시그니처 은행의 감독 및 규제를 자세히 설명하는 보고서 발표 - Gibson Dunn

 

 

시그니처 글로벌 2분기 결과: 순손실이 2000만 루피로 축소

 

 

시그니처 글로벌 2분기 결과: 순손실이 2000만 루피로 축소 (moneycontrol.com)

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Signature Global Q2 results: Net loss narrows to Rs 20 crore

 

 

시그니처은행(NASDAQ:SBNY) 2022년 4분기 실적 발표 내용

 

 

 

시그니처은행(NASDAQ:SBNY) 2022년 4분기 실적 발표 내용 (yahoo.com)

 

상장정보

 

상장일 : 2004-03-23

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상장 주식숫자 : 62,731,911주

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시가총액 : $19,870,332,809 (약 23조9천억)

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최근 이슈?

연준은 인플레이션 상승에 대처하기 위해 올해 벤치마크 금리를 여러 차례 인상할 것으로 예상됩니다. 지역 은행들은 순이자마진으로 상당한 수익을 창출하고 있으며, 향후 금리 인상 으로 투자자들의 관심을 끌고 있습니다. 그러나 지역 은행들이 금리 인상의 혜택을 받는 것으로 알려져 있지만, 연준이 통화정책을 긴축하는 속도가 금융주에는 여러가지 영향을 줄 수 있습니다

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금리가 가파르게 오른다는것은 은행에게 꼭 좋은것으로만 해석되긴 힘듭니다 금융서비스는 늘 매력적인 사업영역이지만, 항상 안전할거다라는 인식은 위험할 수 있는 시점입니다.

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월스트리트가 내년부터 7번의 금리인상을 예상하고 있는중인데, 단기적인 시나리오는 금융주도 주가변동성이 심할 것으로 보입니다. 더욱이 지정학적 긴장이 고조되면서(지수악재) 시장에 변동성이 더 커지고 있습니다. SBNY의 높은 밸류에이션과 높은 안정적인 사업성을 가지고있는부분에서 의심치않지만, 다수 시장악재를 감안할 때, 우리는 주식에 투자하기 전에 연방 준비 제도 이사회의 통화 정책 피벗에 대한 정책 방향성을 기다리며 천천히 투자하는 것이 현명할 수 있다고 생각합니다.

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재무제표 성장력은?

2021년 12월 31일에 종료된 4분기 SBNY의 순이익은 전년 대비 57.2% 증가한 2억 7,199만 달러를 기록했으며, EPS는 전년 대비 33.1% 증가한 4.34달러를 기록했습니다.

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총 예금은 99억 8천만 달러의 비이자 부담 예금 성장을 포함하여 11.1% 증가한 1,061억 3천만 달러를 기록했습니다. 그리고 이 회사의 총 이자 수익은 전년 대비 24.1% 증가한 60631만 달러를 기록했다. 또한 대출금은 62억 8천만 달러를 기록했습니다.

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SBNY의 47.07%의 당기순이익률은 업계 평균 30.25%보다 55.6% 높다. 또한 12.89%의 ROE는 업계 평균 12.83%보다 0.4% 높으며, ROA는 0.78%로 업계 평균 1.34%보다 42.1% 낮습니다. 그리고 1.45%의 CAPEX/Sales는 업계 평균 1.65%보다 12.1% 낮습니다.

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2022년 분기 실적은?

 

시그니처 뱅크(NASDAQ:SBNY)는 1월 18일 화요일에 분기 실적 결과를 마지막으로 발표했습니다. 이 은행은 분기주당 4.34달러의 수익을 기록했으며, 톰슨 로이터의 컨센서스 추정치인 $3.97를 0.37달러로 상회했습니다. 시그니처 뱅크는 순마진이 39.74%, 자기자본수익률은 12.66%였고, 전년도 같은 기간 동안 이 회사는 $3.26 EPS를 벌었습니다.

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드만 삭스 그룹은 시그니처 뱅크의 주식에 대한 목표 주가를 $387.00에서 $429.00로 상향 조정하고 1월 19일 수요일 연구 노트에서 주식을 "매수" 등급을 부여했습니다. 웰스 파고 & 회사는 시그니처 뱅크의 주식에 대한 목표 주가를 $400.00에서 $435.00로 상향 조정하고 1월 19일 수요일에 리서치 노트에서 주식을 "과체중" 등급을 부여했습니다.

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스티븐스는 시그니처 뱅크의 주식에 대한 가격 목표를 $380.00에서 $415.00로 상향 조정하고 1월 19일 수요일 연구 보고서에서 회사에 "과체중" 등급을 부여했습니다. 나침반 포인트는 1월 18일 화요일 연구 보고서에서 시그니처 뱅크 주식에 대한 "매수" 등급을 반복했습니다. 마지막으로, 레이몬드 제임스는 시그니처 뱅크의 주식에 대한 가격 목표를 $440.00에서 $445.00로 상향 조정하고 2월 10일 목요일 연구 보고서에서 회사에 "강력한 매수" 등급을 부여했습니다. 14개의 주식 리서치 애널리스트가 주식을 매수 등급으로 평가했으며, 한 명은 주식에 강력한 매수 등급을 내렸습니다. MarketBeat.com 따르면, 주식은 현재 "구매"의 평균 등급과 $ 386.92의 컨센서스 가격 목표를 가지고 있습니다.

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배당은 주나요?

시그니처뱅크는 최근 2 월 11 일 금요일에 지불 된 분기 배당금을 선언했습니다.

1월 28일 금요일 에 기록된 투자자들은 $0.56의 배당금을 받았습니다.

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배당금 전일조일은 1월 27일 목요일이었습니다. 이는 연간 배당금 2.24달러와 수익률 0.64%를 나타냅니다. 시그니처뱅크의 배당금 지급비율(DPR)은 14.90%입니다.

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늘어나는 기관투자자 투자비중.

CI Investments Inc.는 지난 분기 동안 278,159 주를 추가로 인수 한 후 현재 은행 주식의 362,905 주를 보유하고 있습니다 .

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큐비스트 체계적인 전략 LLC는 2분기에 시그니처 뱅크의 지분을 51.9% 성장시켰습니다. Cubist 체계적인 전략 LLC는 지난 분기 동안 추가 7,734 주를 인수 한 후 $ 5,562,000 상당의 은행 주식의 22,642 주를 소유하고 있습니다.

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미국 캐피탈 매니지먼트 LLC는 3분기에 시그니처 뱅크의 지분을 3.2% 상승시켰습니다. 미국 캐피탈 매니지먼트 LLC는 지난 분기에 1,858주를 추가로 매입한 후 현재 59,542주를 소유하고 있습니다.

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TCW그룹은 3분기 30.7% 규모의 스시그니처뱅크 지분을 올렸다. TCW Group Inc.는 지난 분기에 34,387 주를 추가로 매입한 후 현재 은행 주식의 146,548주를 보유하고 있습니다.

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마지막으로 센티바 캐피탈 LP는 3분기에 시그니처 뱅크의 지분을 168.1% 상승시켰습니다. Centiva Capital LP는 지난 분기에 2,205 주를 추가로 매입 한 후 $ 958,000 상당의 은행 주식의 3,517 주를 소유하고 있습니다. 주식의 93.32 %는 현재 기관 투자자와 헤지 펀드가 소유하고 있습니다.

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많은 금융사가 보유비중을 증가시키며, 장기투자하는만큼 회사가치는 계속 달라질것으로 예측됩니다, 지금은 지수악재를 잘 피해서 천천히 나눠 투자하는게 가장 중요한 시점으로 보여지네요

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